Magazyn dla ludzi, którzy pracują w beauty

Ubezpieczenie OC dla salonu beauty: co pokrywa i na co patrzeć w OWU

OC salonu beauty nie jest obowiązkowe z mocy ustawy, ale jedna reakcja alergiczna albo oparzenie może kosztować więcej niż roczny przychód. Czym jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, co sprawdzić w ogólnych warunkach ubezpieczenia i jakie zapisy najczęściej zaskakują dopiero po szkodzie.

Redakcja Beauty Raport · · 5 min czytania

Salon beauty pracuje na ciele klientki: skórze, paznokciach, powiekach. Szkoda nie musi wynikać z błędu technicznego. Wystarczy reakcja alergiczna na produkt, oparzenie wosku, podrażnienie oka lub zakażenie po zabiegu. Wtedy klientka może żądać odszkodowania, a spór potrafi się ciągnąć miesiącami. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przenosi część tego ryzyka na ubezpieczyciela, o ile polisa obejmuje to, co faktycznie robisz.

Czy OC dla salonu jest obowiązkowe

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wylicza w art. 4 ubezpieczenia obowiązkowe: OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, OC rolników, ubezpieczenie budynków rolniczych oraz ubezpieczenia wynikające z przepisów odrębnych ustaw lub umów międzynarodowych. OC salonu beauty nie znajduje się na tej liście. Punkt 4 odsyła do odrębnych ustaw, a ten tekst nie zastępuje przeglądu przepisów dotyczących Twojej konkretnej działalności, więc jeśli prowadzisz usługi o charakterze medycznym albo wynajmujesz lokal na specjalnych warunkach, sprawdź, czy nie obowiązuje Cię inny przepis lub zapis w umowie. Najem lokalu w galerii albo franczyza mogą natomiast wymagać polisy z mocy umowy.

Czym jest ubezpieczenie OC

Zgodnie z art. 822 § 1 kodeksu cywilnego w umowie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ubezpieczyciel zobowiązuje się zapłacić określone w umowie odszkodowanie za szkody wyrządzone osobom trzecim, wobec których odpowiedzialność ponosi ubezpieczający albo ubezpieczony. Uprawniony do odszkodowania może dochodzić roszczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela (art. 822 § 4). Ubezpieczyciel nie może przeciwko niemu podnieść zarzutu naruszenia obowiązków z umowy lub OWU, jeżeli nastąpiło ono po zajściu wypadku (art. 822 § 5).

Kodeks cywilny nie dzieli OC na „działalności” i „zawodowe”. To nazwy produktów stosowane przez ubezpieczycieli i brokerów, więc nie przywiązuj się do etykiety, tylko czytaj zakres w umowie. Najczęściej:

OC działalności (ogólne) OC zawodowe / za usługi
Co zwykle obejmuje szkody związane z prowadzeniem lokalu i działalności (np. upadek klientki, uszkodzenie jej rzeczy) szkody wynikające z wykonania usługi (np. uszkodzenie paznokcia, oparzenie, reakcja skóry)
Co trzeba sprawdzić czy usługi beauty w ogóle są w zakresie czy dana usługa jest wymieniona z nazwy

To uproszczenie. W praktyce jedna polisa może łączyć oba zakresy, więc decyduje treść umowy, a nie nazwa.

Jakie przepisy tłumaczą ryzyko

Odpowiedzialność za szkodę wynika zwykle z art. 415 k.c. (wina) lub z art. 471 k.c. (niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania). Przy uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia naprawienie szkody obejmuje wszelkie wynikłe z tego powodu koszty (art. 444 § 1), a sąd może przyznać także zadośćuczynienie za krzywdę (art. 445 § 1). Dla salonu oznacza to, że koszty leczenia klientki po poparzeniu czy zakażeniu mogą być znaczne, a zadośćuczynienie dochodzi do tego osobno.

Odrębna kwestia to producent produktów. Kto wytwarza w zakresie swojej działalności gospodarczej produkt niebezpieczny, odpowiada za szkodę wyrządzoną komukolwiek przez ten produkt (art. 449¹ § 1). Przy reakcji na kosmetyk bywa to argument przeciw producentowi, ale nie zwalnia automatycznie Ciebie z odpowiedzialności za sposób użycia.

Na co patrzeć w OWU

Ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) to wzorzec umowy. Art. 805 § 4 k.c. przewiduje, że przepisy o niedozwolonych postanowieniach umownych (art. 385¹–385³) stosuje się odpowiednio, gdy ubezpieczającym jest osoba fizyczna zawierająca umowę związaną bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. To nie zwalnia z czytania, ale daje podstawę do zakwestionowania rażąco niekorzystnych zapisów.

Lista pytań do ubezpieczyciela lub brokera:

  1. Czy moje usługi są wymienione z nazwy? Paznokcie, rzęsy, brwi, PMU, depilacja woskiem, pedicure. Brak nazwy nie przesądza o braku ochrony, ale wymaga potwierdzenia.
  2. Czy zabiegi naruszające ciągłość skóry są objęte? Makijaż permanentny, zabiegi z użyciem igieł, usuwanie pigmentu. W części polis są wyłączone lub dostępne za dopłatą.
  3. Jak rozumiany jest „wypadek ubezpieczeniowy”? Art. 822 § 2 k.c. mówi, że co do zasady OC obejmuje szkody będące następstwem zdarzenia z okresu ubezpieczenia, a strony mogą postanowić, że umowa obejmuje szkody powstałe, ujawnione lub zgłoszone w okresie ubezpieczenia (§ 3). Różnica ma znaczenie, gdy roszczenie wpływa po wygaśnięciu polisy.
  4. Jaka jest suma gwarancyjna i czy jest to limit na jedno zdarzenie, czy na wszystkie w roku.
  5. Czy jest udział własny (franszyza) i w jakiej wysokości.
  6. Jakie są wyłączenia? Przeczytaj osobno rozdział wyłączeń i szkody wyrządzone umyślnie. Ubezpieczyciel jest wolny od odpowiedzialności, jeżeli ubezpieczający wyrządził szkodę umyślnie; przy rażącym niedbalstwie odszkodowanie nie należy się, chyba że umowa lub OWU stanowią inaczej albo zapłata odpowiada względom słuszności (art. 827 § 1). Sprawdź, jak OWU definiują rażące niedbalstwo.
  7. Czy polisa wymaga kwalifikacji lub certyfikatów i czy ich brak skutkuje odmową wypłaty.
  8. Czy obejmuje pracowników i osoby współpracujące, w tym osoby wynajmujące stanowisko w Twoim salonie.
  9. Czy obejmuje szkody w mieniu klientki (rzeczy zniszczone lub zagubione).
  10. Jak zgłasza się szkodę, w jakim terminie i jakie dokumenty są potrzebne.

Dokumentacja a polisa

Ubezpieczyciel zapyta, co się stało i czy zabieg wykonano zgodnie z procedurą. Pomagają: karta klientki z wywiadem i zgodą (Karta klientki w salonie beauty: RODO i dane o zdrowiu), zdjęcia stanu przed zabiegiem, informacja o partii produktu i zalecenia pozabiegowe. W przypadku reakcji alergicznych wywiad alergologiczny i próba uczuleniowa bywają jedynym dowodem należytej staranności; zobacz Alergia na klej do rzęs.

Czego polisa nie zastąpi

Ubezpieczenie nie leczy klientki i nie naprawia wizerunku salonu. Nie zastępuje też procedur. Jeśli ubezpieczyciel wykaże rażące niedbalstwo albo wykonywanie usługi niezgodnie z warunkami polisy, odszkodowanie może zostać obniżone lub odmówione. Przed podpisaniem poproś o OWU w całości, a nie tylko o ofertę z tabelką, i zapytaj wprost o usługi, które wykonujesz najczęściej.

Źródła

Czytaj dalej